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投资型产品趋热销售误导须慎防顾

2019-02-02 00:11:44

  投资型产品趋热销售误导须慎防

  随着沪深股市不断攀高,投资型保险产品逐渐受到市场青睐。保监会发布的《2007年一季度人身保险市场概况》显示,人身保险市场上,投连、万能快速增长,保费收入分别为31.12亿元和183.1亿元,同比增长177.自我退后团队提前21%和60.16%。不仅如此,我国非寿险投资型保险业务也得到了快速发展,到目前为止,共开发了34个非寿险投资型产品,经营此类业务的公司主体达到8家,保费余额329亿元。丝锥绞手p>

  欧美国家的经验表明,资本市场的健康、快速发展,是投资型保险产品扩大规模的时机

。统计资料也显示,资本市场与投资型寿险产品比重呈明显正相关性。

  注意到,今年上半年,有多家寿险公司推出了投资型产品。如4月,联泰大都会人寿携手花旗银行推出“财富精选计划(B款)”,后者亦成为国内首家提供投资连结保险的外资银行。中美大都会人寿推出国内“零初始费”的万能寿险产品——“财富赢家终身寿险”,即不收取任毛巾清洗设备何初始费用,客户所交纳的保费100%进入个人保单账户。5月,友邦“财富通B款”投资连结险在北京上市等等。此外,华安财险的“金龙理财险”今年销售区域增加了10个省市。截至今年4月,华泰财险已开发出14个投资型保险产品,该类产品账户规模占到华泰财险所有账户资产的58.18%。

  其实,从丰富产品线、满足客户需求的角度来看,保险公司对投资型产品推陈出新是无可厚非的,即便目前有着明显的“直接原因”。北京大学风险管理与保险学院副教授郑伟认为,保险产品本身是没有问题的,关键是在销售环节保险公司要加强信息披露。

  据一些消费者反映,在销售投资型产品的过程中,少数销售人员会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储有点不好意思蓄利率做片面的对比,或是很少提及投资型产品在投保初期,保费中会有一部分作为初期运营成本被扣除,只有一部分保费拿来投资,获取收益;还有一些销售人员习惯按照中等收益来演算终的收益,让消费者误以为中等收益是“保证的”,忽略这类产品的高风险性。此外,销售人员片面强调投资收益率和高回报,让消费者常误把投资型产品当成纯投资型产品,忽视其保障功能等。

  北京开和迪咨询公司去年针对我国寿险客户满意度进行调查研究时显示,48.4%的客户退保是认为保险产品的回报率太低,想换购其他金融产可折叠手推车品;54.6%的被调查者对保险营销员售前告知费用扣除方式与投资风险的评价较差。此外,麦肯锡在一份报告中对退保的原因分析认为,有大约20%的退保人将“感觉受到欺骗”作为退保的理由。

  郑伟向特别强调,投资型保险是一种长期型的产品,购买这类产品不是为了片面追求短期的收益,而是要从长期来看资本市场,尤其是股票市场的投资回报率能否高于通货膨胀率,只有高于时,投资型产品才具有了实际货币购买力,消费者的资产价值才得以增长。“但是,能否实现这一点,在中国还是一个未知数。在国外,短期内也曾出现过背离。”

  以日本为例,在上世纪八十年代中期至九十年代中期的将近10年间,日本非寿险投资型产品销售一度达到并发展平稳。然而目前,日本非寿险投资型产品的发展进入了缓慢递减时期。因为,日本经济泡沫逐步破灭后,利率一路下滑,经济出现严重的通货膨胀,非寿险公司的财务状况因这些高预定利率保单而受到严重影响,“其中,相互海上火灾公司就因投资回报不足,无法承担所承担的保单而破产”。

  由此可见,保险公司在热推投资型产品的同时,应帮助公众建立长期投资观念,加强对公众信息披露,明示风险,避免销售误导。

  针对投资型产品的热销,保监会已做出提醒,要求“公司、投资人密切关注销售过程中可能出现的误导等风险”。在5月17日“第二届国际非寿险投资型产品研讨会”上,财产保险监管部主任郭左践指出,发展非寿险投资型产品,产险公司要吸取寿险投连险的教训,加强对销售人员的培训工作,避免出现误导。

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